中小企業主如何度過年底找錢關

每到冬天，對于眾多中小企業主來說都有些難熬，應付賬款、工人薪水獎金、進貨費等，壓得中小企業主有些喘不過氣來。而商業銀行額度同樣緊張，也讓那些尋求傳統融資路徑的中小企業主望而卻步。究竟還有哪些找錢路徑值得中小企業主嘗試？

路徑1 ：商業銀行

從目前的時間點來看，隨著銀行貸款額度的緊張，中小企業的經營類貸款審查相對嚴格，放款也逐漸趨緩，但也是風險較小、最為正規的途徑之一。

其實，年中以后，銀行貸款額度持續緊縮，部分中小銀行調整了自身外放結構，逐步收緊了“房貸”的利率與放款速度，將利潤增長的重心由房貸轉移至中小企業經營貸款方面，這對于中小企業來說似乎是個利好的消息。雖然部分中小銀行比較樂意接經營貸款方面的業務，然而審查卻相對嚴格，放貸的速度上也有所趨緩，一般為15-30個工作日，而放貸的利率多為基準利率上浮20%-30%。

建議：對于中小企業主們來說，利率的高企與審查的嚴格讓人頭疼，但是相比其他路徑，通過傳統銀行獲得貸款還是最為審慎的一種方式，同時成本相對較低。建議中小企業主選擇類似民生銀行、平安銀行比較側重小微企業貸款的銀行。

路徑2 ：小貸公司

眾多中小企業主的融資需求都是“短、頻、快”，對于一些在銀行貸款“受阻”的客戶來說，小額貸款公司還算是不錯的選擇。需要提醒客戶的是，一方面小貸公司只可以做區域內的業務，不能跨區經營；另一方面小貸公司的利率要比銀行高一些。

此外，根據銀監會有關規定，小額貸款公司資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行金融機構融入的資金，融入資金余額不超過資本凈額的50%。由于小貸公司不能吸收存款，僅以自有資本運營，在為中小企業融資“解渴”的同時，不少小貸公司自身也是“囊中羞澀”。在自有資金貸款的限制下，小額貸款公司如果想繼續放貸，只能先向銀行借錢再貸給他人。

建議：小額貸款公司雖然面臨這樣那樣的約束和局限，不過作為面臨監管機構監管的融資機構，小貸公司總體而言比較合法正規，適合急用錢、額度低的中小企業主使用。

路徑3 ：擔保公司

擔保公司主要的作用就是幫助中小企業做擔保，從而加速放款。擔保公司和銀行間關系密切，能為客戶爭取提前放款。

偉嘉安捷市場部分析師告訴記者，目前中小企業貸款存在貸款難、手續多的現象，因此除去注意企業本身資質外，可以選擇與品牌擔保公司進行合作。一方面，這類擔保公司通常擁有較為專業的貸款專員，可省去企業主的時間，提高貸款效率；另一方面，通過擔保公司與各大銀行形成的網狀互聯關系，也可以縮短批貸周期。

當然，中小企業主需要承擔一定的擔保費用，一般為貸款金額的2%及以上，即貸款金額100萬元，客戶要交給擔保公司兩萬元。

建議：值得提醒的是，擔保公司資質參差不齊，準入門檻又很低，10萬元就能注冊，所以不少公司都存在不規范經營的現象，一定要找品牌的擔保公司合作。

路徑4 ：典當行

北京商報記者從北京市多家典當行了解到，季末銀行資金緊張，前來典當行找錢的中小企業主明顯增多。“今年以來典當行業務量有所放緩，但是近兩天來典當行找錢的中小企業主增多，業務量有一定幅度的上升。”一家典當行相關負責人表示。

現如今的典當行已經改變了以往舊時典當行的模式，成為中小企業融資的機構。不過，從典當行融資，抵押物不可或缺，如房產、汽車以及民品等相對有價值的抵押物，一旦手續完善最快1-3天就可以放款。同樣，典當行也要收取相對不低的息費，房產典當息費標準為不超過3.2%/月，汽車典當息費標準為不超過4.7%/月。對于用款時間短、成本回收快的中小企業主比較適合。

建議：中小企業主在準備從典當行貸款前，可以先衡量一下息費，目前北京部分典當行的息費標準已經調整為房產典當最低2.5%/月，汽車典當最低3.0%/月；同時采用分檔計息模式，房產典當15天、汽車典當7天短期融資息費標準均為1.5%。

路徑5 ：P2P平臺

P2P借貸（Peer-to-Peer），是指有資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種民間借貸方式。由于近年來中小企業融資困難，從線下小貸公司借錢成本又高，隨著P2P的火爆，許多缺錢企業開始通過P2P平臺“找錢”，但值得提醒的是這類自融P2P平臺風險較高。

一位P2P行業內人士向北京商報記者透露，“其實網站上的很多項目都是一些缺錢的企業來融資的，有時會和小貸公司合作，他們為我們提供項目，擔保公司做擔保，然后放到平臺上來眾籌，到期給予客戶承諾的收益。當然，對于很多中小企業主來說，其融資成本及風險都略微偏大”。

據了解，一般正規民間小貸公司融資成本在兩分左右，有些P2P網貸平臺給出年化收益率就已經將近20%，如此看來，作為企業主來說，還要給予小貸公司、P2P平臺一定的費用，融資成本可能在30%以上。

建議：P2P平臺的融資方式較為簡便，手續也不一定繁瑣，但需要提醒的是，一定要在能覆蓋成本的情況下再選擇，否則很有可能就會對資金持有者不負責。

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